从“保损失”到“促增产”，“农田管家”护航丰收路

金秋时节，洞庭湖畔稻浪翻滚，岳阳县高标准农田示范基地里，收割机轰鸣作响，测产人员忙碌穿梭。在等待数据统计的时间里，承建方项目负责人略微有些紧张——这是他们首次承建高标准农田，对于结果并没有十足的底气。

“节本稳产示范区在尿素施用量减少约21.7%的情况下，增产55.13公斤，增幅达到15.71%。”随着测量结果的公布，承建方项目负责人松了一口气。他坦言，“今后我们建设和运营高标准农田没顾虑了”！

在数据的背后，是中华财险“农田管家”创新服务模式的持续赋能——以土地地力指数保险为核心，整合科技、农技、金融等多方资源，让湖南农业告别“看天吃饭”的被动局面，走出一条“减损+增效+护土”的高质量发展新路。

初心护粮

创新破解农业“痛点”

“湖广熟，天下足”，湖南作为全国水稻主产省，岳阳以400万亩以上的常年种植面积、超200万吨的年产量，占据全省总产量的十分之一，成为国家粮食安全的重要屏障。

然而，洞庭湖平原降水时空分布不均的地理特征，让暴雨、洪涝、干旱等自然灾害成为农业生产的“心头忧”。更严峻的是，灾害不仅导致水稻减产，还引发土壤养分流失、酸化板结等连锁反应，直接威胁耕地可持续利用。

自2007年签订湖南省第一张政策性农业保险保单以来，中华财险持续推进农业险普及与创新。十余年间，该公司陆续推出水稻种植、完全成本、育秧、收入、收割期天气指数等一系列保险产品，构建起覆盖生产全周期的风险保障网。

2024年，中华财险正式推出耕地地力指数保险，并升级打造“农田管家”创新服务模式。该模式打破产业链壁垒，整合农技指导、风险预警、融资增信等服务，形成“保险保障+科技赋能”的一体化解决方案，既回应了农民“防灾减损”的迫切需求，更满足了“科学种植、提质增收、保护耕地”的长远期待。

该模式主要由三方面构成，首先，通过中联智慧农业股份有限公司提供的精准施肥服务，在保证产量的情况下，避免了施肥过量的问题，减轻了农户生产投入成本，减少了土壤污染，提升了土壤地力。其次，通过方仪知源科技有限公司提供的物联网设备，能够做到实时监测农田气象指标和土壤指标变化，及时提供灾情预警，帮助农户做好防灾减灾工作。最后，由中华财险公司推出的地力指数保险进行风险“托底”，将暴雨、干旱、高温等自然灾害导致土地地力下降纳入保险赔付范畴。

科技添翼构建精细化管理体系

打开手机APP就能看到土壤肥力数据，收到气象灾害预警，还有定制化施肥方案……在岳阳县高标准农田示范基地，相关工作人员向记者介绍了大田作物精准变量施肥应用项目的情况，在土壤检测结果示意图中，显示着有机质、pH值、有效钾等14项指标。

“科技赋能”在“农田管家”保护的田间地头已经尤为常见：方仪科技公司布设的土壤传感器如同“土地医生”，实时采集数据并传输至管理平台；中联智慧农业股份有限公司则根据数据制定土壤取样、肥力分析、肥料定制、长势监测、精准变量施肥处方等全流程方案，最终由无人机团队实施“平米级精准变量施肥”，真正实现“哪儿缺补哪儿、缺什么补什么、缺多少补多少”。

2024年6月，岳阳地区遭受历史罕见的暴雨灾害，岳阳县幼雄水稻专业合作社的田块监测数据发生异常。中华财险工作人员立即向该合作社发出预警信息，随后赶赴现场勘查田间地里失肥情况，指导合作社调整施肥计划，进行对应的施肥补救，同时免费提供无人机精准追肥，及时补充了田间缺失的养分，有效减轻了灾害损失。

该合作社负责人方幼雄告诉记者，“往年遇到连续强降雨天气，通常凭经验判断土壤养分的流失情况，只能采取大面积追肥的方式来进行补救，不仅成本高，效果还微乎其微，还会导致部分农田肥力过高，导致植株营养失衡。”方幼雄同时强调，“现在有了数据，能准确掌握不同区域土壤肥力差异，因地制宜进行补充缺失的养分，成本明显降低，也减少了土壤的污染，有效提高了农作物的产量与品质”。

科技赋能带来了显著的生态与经济效益。数据显示，通过“农田管家”的精准施肥技术，试点田能节肥10%-15%，增产5%-10%，扣除地力保险保费，亩均收入还能多50-80元。

保险兜底

让农户安心耕耘

“农田管家”模式的核心价值，在于以保险保障为基石，精准匹配不同农业经营主体的风险需求，帮助农作物生产者实现“风险有兜底、生产有底气、增收有保障”。

2024年下半年，岳阳县日新水稻种植专业合作社购买了700亩农田的地力指数保险。对于彼时的选择，该合作社负责人刘林告诉记者，“当时心里还是有顾虑的，摸不准保险赔付能不能落到实处，我们能不能真正受益”。

到了2025年，该合作社在去年的基础上加大了投保面积，全年投保2900余亩。问及增加投保的原因，刘林表示，“赔付实打实到位，这对我们来说就是吃下了定心丸。”

“灾害天气对农田的影响很大。现在有保险公司的保驾护航，我们作为农业生产者，就有了做大做强的底气”，刘林进一步解释道。岳阳县幼雄水稻专业合作社同样经历气象灾害的影响，该合作社负责人方幼雄告诉记者，“2024年下了罕见的暴雨，好在我们买了2000余亩农田的地力指数保险。最终早稻赔付了9万多元，晚稻赔付了4万多元。”

在2024年充分体会了土地地力指数保险的优势后，岳阳县幼雄水稻专业合作社在2025年继续为3600余亩农田投保了地力指数保险。中华财险岳阳中支总经理助理姜立凡表示，“农田管家”将科学种植、风险减量与保险赔付有机结合，形成“保防救赔”一体化模式，让更多方幼雄这样的农户从“看天吃饭”转向“科技种粮”。

岳阳县农业农村局相关负责人则向记者表露了对于“农田管家”的认可，“该模式通过风险兜底，帮企业打消了投产顾虑，加速了高标准农田的建设与运营推广”。

聚焦观察丨绿色金融特色路径

从“保损失”到“保提质”，从“事后赔付”到“全程防控”，从“单一保障”到“综合赋能”，中华财险“农田管家”模式以保险创新为核心，用科技赋能为支撑，在湖南大地上走出了一条农业保险服务乡村振兴的特色路径。

这一模式不仅填补了耕地地力保障的市场空白，更通过与政府土壤治理、高标准农田建设等政策的深度协同，构建起“政策引导+ 市场运作+科技支撑+主体参与”的农业高质量发展生态。

截至2025年10月底，“农田管家”已覆盖湖南省6个市州、330户农户，为21.98万亩耕地提供1.98亿元风险保障，用实打实的数据印证了保险在保障粮食安全、保护耕地质量、促进农民增收中的重要作用。随着地力保险产品的普及，以及技术服务的持续迭代，这一创新模式必将惠及更多种植主体。在“藏粮于地、藏粮于技”的国家战略指引下，“农田管家”必将成为守护耕地红线、稳定粮食产能、推动乡村全面振兴的重要力量。

采写：南都·湾财社记者 吴鸿森